Қазақстандағы нашар кредит тарихын түзету

Что такое КИ и как она формируется

Вы покупали товары в рассрочку, оформляли кредиты или микрозаймы? Вся история этих событий хранятся в вашей персональной кредитной истории — КИ. 

Кредитная история — это вся информация о ваших долговых обязательствах за последние пять лет. КИ формируется при первом обращении за кредитом или займом, а затем пополняется записями в процессе их погашения. Информацию обновляют банки, финансовые организации и коллекторские агентства.

В кредитную историю входят:

• персональная информация о клиенте;
• данные об оформленных кредитах;
• история внесения платежей;
• записи о просрочках, штрафах и пени;
• все записи о кредитных заявках, даже о тех, которые не были одобрены. 

КИ может быть хорошей или плохой. Хорошая состоит из записей о своевременном закрытии задолженности. Плохая кредитная история формируется при появлении просрочек по платежам.

Чем опасна плохая кредитная история

При заявке на кредит банк оценивает платёжеспособность и надёжность клиента:

• поднимает отчёт по кредитной истории;
• рассчитывает скоринговый балл — персональный рейтинг заёмщика. 

Чем хуже КИ и рейтинг клиента, тем меньше вероятность одобрения кредита.

Если банки отказывают вам в кредите или предлагают низкие суммы под высокий процент, стоит изучить свою кредитную историю — скорее всего в ней много негативных записей. Но КИ можно улучшить, а рейтинг поднять.

Причины плохой кредитной истории

Репутацию заёмщика в глазах банка могут испортить следующие факторы:

• просроченные платежи по кредитам;
• непогашенные штрафы;
• высокая долговая нагрузка;
• частая подача заявок на кредитование.

Неоплаченные платежи и штрафы отражают неспособность клиента вовремя платить по кредитам. Если заёмщик ранее допускал просрочки, то, скорее всего, будет пропускать платежи и в будущем. Из-за этого банк несёт риски, что ведёт к повышению ставки, уменьшению суммы займа или отклонению заявки.

Долговая нагрузка означает, что у клиента много долгов, поэтому новый кредит только поднимет вероятность просрочки платежа.

Слишком частые обращения в банки могут быть признаком неумения управлять своим бюджетом. Даже если заявка составлена только для того, чтобы узнать условия кредитования банка, это может привести к ухудшению рейтинга. 

Как исправить кредитную историю

Первый шаг — поднять свою историю. Заказать персональный отчёт можно онлайн в ПКБ — Первом кредитном бюро или в мобильном приложении Bereke Bank. Вам понадобятся электронная цифровая подпись, или ЭЦП, и платёжная карта любого банка Казахстана. Бесплатно посмотреть свою КИ можно один раз в год, при следующих запросах цена отчёта составит 400 тенге.

Проверьте, нет ли в документе ошибок:

• записей о просрочке платежа, который вы внесли вовремя;
• непогашенных кредитов, которые вы полностью выплатили;
• займов, которые вы не оформляли.

Ошибочную информацию можно исправить.

Как исправить КИ

Чтобы оспорить ложные данные, поднимите квитанции об оплате и документы по кредиту, а затем подайте заявление в ПКБ или банк. Если банк подтвердит свою ошибку и, например, обнаружит, что не обновил информацию о погашении или внесении платежа — ПКБ исправит вашу КИ.

Если вы обнаружили в отчёте заём, который взяли без вашего ведома, обратитесь в:

• банк, где оформлен этот заём;
• правоохранительные органы с заявлением о мошенничестве.

После разбирательства ПКБ исправит вашу КИ.

Мифы об улучшении кредитной истории

Некоторые фирмы предлагают улучшить КИ и удалить негативные записи за вознаграждение. Такие предложения — мошенничество. Очистка кредитной истории через посредников невозможна. Внести изменения можно только через банк или ПКБ.

Как поднять кредитный рейтинг при просрочках

Если у вас плохая кредитная история из-за низкой платёжной дисциплины, положение можно улучшить следующими способами:

• закрыть все просрочки;
• заплатить штрафы и пени;
• снизить долговую нагрузку.

Чтобы уменьшить долговую нагрузку, можно закрыть ненужные кредитки, досрочно погасить займы или использовать рефинансирование.

Рефинансирование — это оформление нового кредита для погашения текущих долгов. Например, в Bereke Bank можно взять до 8 млн ₸ под низкий процент, закрыть этой суммой старые кредиты и постепенно погашать долг небольшими ежемесячными платежами. Это позволит улучшить финансовое положение и поднять свой кредитный рейтинг.

После устранения просрочек нужно наполнить свой отчёт положительными записями. Быстро исправить кредитную историю помогают:

• вклады и депозиты в банке, где вы планируете брать ссуду;
• поручительство по кредиту с хорошей историей платежей;
• оформление кредита на маленькую сумму, который вы сможете выплачивать без просрочек.

Грамотное использование кредитных продуктов помогает поднять рейтинг и очистить КИ от негативных записей.

Как поднять свой рейтинг и не испортить КИ в будущем

Специалисты по финансовой грамотности рекомендуют выделять на погашение кредитов не более 50% доходов. Так вы сможете соблюдать платёжную дисциплину и не допускать просрочек. Для этого важно правильно выбрать программу кредитования и рассчитать бюджет с учётом ежемесячных платежей. Bereke Bank предлагает широкую линейку кредитных продуктов для любых целей. Выбрать выгодный кредит можно онлайн.