Исправление плохой кредитной истории в Казахстане
Содержание
Что такое КИ и как она формируется
Вы покупали товары в рассрочку, оформляли кредиты или микрозаймы? Вся история этих событий хранятся в вашей персональной кредитной истории — КИ.
Кредитная история — это вся информация о ваших долговых обязательствах за последние пять лет. КИ формируется при первом обращении за кредитом или займом, а затем пополняется записями в процессе их погашения. Информацию обновляют банки, финансовые организации и коллекторские агентства.
В кредитную историю входят:
- персональная информация о клиенте;
- данные об оформленных кредитах;
- история внесения платежей;
- записи о просрочках, штрафах и пени;
- все записи о кредитных заявках, даже о тех, которые не были одобрены.
КИ может быть хорошей или плохой. Хорошая состоит из записей о своевременном закрытии задолженности. Плохая кредитная история формируется при появлении просрочек по платежам.
Чем опасна плохая кредитная история
При заявке на кредит банк оценивает платёжеспособность и надёжность клиента:
- поднимает отчёт по кредитной истории;
- рассчитывает скоринговый балл — персональный рейтинг заёмщика.
Чем хуже КИ и рейтинг клиента, тем меньше вероятность одобрения кредита.
Если банки отказывают вам в кредите или предлагают низкие суммы под высокий процент, стоит изучить свою кредитную историю — скорее всего в ней много негативных записей. Но КИ можно улучшить, а рейтинг поднять.
Причины плохой кредитной истории
Репутацию заёмщика в глазах банка могут испортить следующие факторы:
- просроченные платежи по кредитам;
- непогашенные штрафы;
- высокая долговая нагрузка;
- частая подача заявок на кредитование.
Неоплаченные платежи и штрафы отражают неспособность клиента вовремя платить по кредитам. Если заёмщик ранее допускал просрочки, то, скорее всего, будет пропускать платежи и в будущем. Из-за этого банк несёт риски, что ведёт к повышению ставки, уменьшению суммы займа или отклонению заявки.
Долговая нагрузка означает, что у клиента много долгов, поэтому новый кредит только поднимет вероятность просрочки платежа.
Слишком частые обращения в банки могут быть признаком неумения управлять своим бюджетом. Даже если заявка составлена только для того, чтобы узнать условия кредитования банка, это может привести к ухудшению рейтинга.
Как исправить кредитную историю
Первый шаг — поднять свою историю. Заказать персональный отчёт можно онлайн в ПКБ — Первом кредитном бюро или в мобильном приложении Bereke Bank. Вам понадобятся электронная цифровая подпись, или ЭЦП, и платёжная карта любого банка Казахстана. Бесплатно посмотреть свою КИ можно один раз в год, при следующих запросах цена отчёта составит 400 тенге.
Проверьте, нет ли в документе ошибок:
- записей о просрочке платежа, который вы внесли вовремя;
- непогашенных кредитов, которые вы полностью выплатили;
- займов, которые вы не оформляли.
Ошибочную информацию можно исправить.
Как исправить КИ
Чтобы оспорить ложные данные, поднимите квитанции об оплате и документы по кредиту, а затем подайте заявление в ПКБ или банк. Если банк подтвердит свою ошибку и, например, обнаружит, что не обновил информацию о погашении или внесении платежа — ПКБ исправит вашу КИ.
Если вы обнаружили в отчёте заём, который взяли без вашего ведома, обратитесь в:
- банк, где оформлен этот заём;
- правоохранительные органы с заявлением о мошенничестве.
После разбирательства ПКБ исправит вашу КИ.
Мифы об улучшении кредитной истории
Некоторые фирмы предлагают улучшить КИ и удалить негативные записи за вознаграждение. Такие предложения — мошенничество. Очистка кредитной истории через посредников невозможна. Внести изменения можно только через банк или ПКБ.
Как поднять кредитный рейтинг при просрочках
Если у вас плохая кредитная история из-за низкой платёжной дисциплины, положение можно улучшить следующими способами:
- закрыть все просрочки;
- заплатить штрафы и пени;
- снизить долговую нагрузку.
Чтобы уменьшить долговую нагрузку, можно закрыть ненужные кредитки, досрочно погасить займы или использовать рефинансирование.
Рефинансирование — это оформление нового кредита для погашения текущих долгов. Например, в Bereke Bank можно взять до 8 млн ₸ под низкий процент, закрыть этой суммой старые кредиты и постепенно погашать долг небольшими ежемесячными платежами. Это позволит улучшить финансовое положение и поднять свой кредитный рейтинг.
После устранения просрочек нужно наполнить свой отчёт положительными записями. Быстро исправить кредитную историю помогают:
- вклады и депозиты в банке, где вы планируете брать ссуду;
- поручительство по кредиту с хорошей историей платежей;
- оформление кредита на маленькую сумму, который вы сможете выплачивать без просрочек.
Грамотное использование кредитных продуктов помогает поднять рейтинг и очистить КИ от негативных записей.
Как поднять свой рейтинг и не испортить КИ в будущем
Специалисты по финансовой грамотности рекомендуют выделять на погашение кредитов не более 50% доходов. Так вы сможете соблюдать платёжную дисциплину и не допускать просрочек. Для этого важно правильно выбрать программу кредитования и рассчитать бюджет с учётом ежемесячных платежей. Bereke Bank предлагает широкую линейку кредитных продуктов для любых целей. Выбрать выгодный кредит можно онлайн.
