Что нужно знать о кредите, прежде чем брать его?

Что такое кредит простыми словами

Кредит может стать неоценимым помощником в достижении ваших целей, но с ним нужно уметь обращаться. Чтобы заëмные деньги работали на вас и помогали улучшать вашу жизнь, нужно чётко разобраться в этом инструменте. Мы подробно расскажем о том, как он работает, какой вид кредита выбрать, и что означает ответственный подход к займу денег.

Кредит — это услуга банка по предоставлению денег клиенту на определённый срок. По истечении установленного периода заëмщик должен вернуть средства в полном объёме с процентами. Каждая кредитная организация самостоятельно устанавливает размер процентов в зависимости от вида договора, наличия залога и возраста заёмщика.

Сейчас везде можно столкнуться с предложением оформить заëм. Поэтому нужно чётко понимать, что кредит и заём — это разные виды продуктов. Выдачей займов занимаются МФО — микрофинансовые организации. Деньги также получить их можно в ломбарде, у юридических и физических лиц. Оформление займа происходит проще и быстрее, есть даже вероятность получить деньги без процентов. Однако в долгосрочной перспективе итоговая стоимость заёмных средств будет высока.

Для чего люди берут кредиты

Банковский кредит обычно нужен в том случае, когда у человека не хватает собственных средств для реализации цели. Поэтому в основном люди прибегают к помощи банков, если:

• Вещь нужна здесь и сейчас. Например, разбился телефон, и вам срочно нужно приобрести новый.
• Нет возможности откладывать сбережения. Даже с высоким доходом многие люди вынуждены использовать все свои средства.
• Нужна слишком большая сумма. При желании можно накопить деньги и на крупную покупку, однако это занимает много времени. Часто возможность стать владельцем автомобиля или квартиры возникает только при помощи кредитных средств.

Есть и другие причины обращения в банки:

• Желание поднять кредитный рейтинг. Наличие оформленных и выплаченных в срок кредитов позволяют улучшить кредитную историю, что даёт возможность в будущем с большей вероятностью получить сумму крупнее. Для этого можно использовать кредитные карты.
• Рефинансирование текущего долга с целью улучшить условия договора: снизить ставку и уменьшить переплату. В этом случае заёмщик заключает договор в другом банке и гасит полученными деньгами текущую задолженность.
• Возможность заработать. Например, можно взять квартиру в ипотеку и сдавать её в аренду. Платежи от жильцов помогут погасить долг и после полного возврата у вас будет в собственности недвижимость, которую в дальнейшем можно продать или продолжать сдавать в аренду. Также можно заработать на льготном периоде кредитных карт. При возврате долга во время его действия проценты платить не надо. Поэтому, если расплачиваться кредитными деньгами, а собственные положить на депозитный счёт, можно поднять уровень своего дохода.

Основные участники кредитных отношений

Основными участниками кредитных отношений выступают кредиторы и заёмщики.

Кредиторы предоставляют деньги в долг, а заёмщики эти деньги получают, а затем возвращает кредитору. Основными кредиторами в Казахстане выступают коммерческие банки. Они привлекают временно свободные денежные средства клиентов — вклады и депозиты физических и юридических лиц, и направляют их на выдачу другим клиентам, которые нуждаются в заёмных деньгах.

Коммерческие банки подотчётны Национальному банку Республики Казахстан. Последний устанавливает базовую ставку, которую учитывают при установке кредитных ставок.

В качестве заёмщиков выступают физические и юридические лица, а также индивидуальные предприниматели. В зависимости от категории заёмщика, клиентам предлагают различные программы кредитования, в которых отличаются суммы, ставки, сроки и условия предоставления.

Основные виды кредитов

В зависимости от целей, клиенту будет предложен определённый вид кредита:

• потребительский; 
• ипотека;
• автокредит.

Рассмотрим каждый из них подробнее.

Потребительский кредит

Потребительский кредит — это передача средств без использования залога, обычно для приобретения товаров и услуг. Эти средства можно потратить на любые нужды. Такой банковский кредит имеет следующие особенности и преимущества:

• максимальный срок — до 60 месяцев; 
• в большинстве случаев не требуются поручитель и подтверждение дохода;
• не нужно отчитываться об использованных деньгах.

Автокредит

Целевая программа для приобретения автомобиля. Деньги не поступают на счёт заëмщика, а переводятся непосредственно продавцу.

Особенности:

• средний срок — до пяти лет;
• доступны как новые, так и подержанные автомобили;
• есть возможность получить банковский кредит без первоначального взноса.

Так же, как и в случае с ипотекой, приобретаемое имущество выступает залогом. В собственность заëмщика оно полностью перейдёт только после погашения долга.

Ипотека

Деньги выдаются под залог недвижимости. Чаще всего подразумевается, что закладывается приобретаемое имущество, но можно взять средства и под залог уже имеющейся недвижимости.

Особенности:

• срок до 20 лет;
• нужен первоначальный взнос;
• предоставляется большая сумма.

Здесь ставка обычно ниже, чем у других видов кредита. Государство и застройщики часто субсидируют ипотеку, оплачивая часть процентов самостоятельно.

Сейчас Bereke Bank не оформляет ипотеку. Мы сосредоточились на развитии других финансовых инструментов и видов кредитования, чтобы сделать их максимально выгодными для вас.

Как работает кредит

Чтобы предоставлять деньги, банку сначала нужно их привлечь. Кредитная организация задействует как собственные резервы, так и средства, которые принесли ей на хранение другие клиенты — юридические и физические лица. Банки платят клиентам проценты за то, что те разместили на его депозитах деньги: можно сказать, что тоже берёт их в долг. Точно так же заёмщик платит банку проценты за то, что пользуется его деньгами.

Возникающие между заёмщиком и кредитором взаимоотношения закрепляются договором. Ключевые условия, которые там прописываются, — это срок, процентная ставка и сумма. Они зависят от политики банка, целевого назначение, вида кредита и характеристики заёмщика. Клиент при этом обязуется вернуть деньги в оговорëнный срок и заплатить за их использование. Порядок погашения долга прописывается в графике платежей, которому должен следовать заёмщик.

Процесс получения кредита

Один из способов получения средств — личный визит в офис банка. В этом случае нужно принести необходимые документы и пройти собеседование. Другой вариант — подача заявки через интернет.

В Bereke Bank для оформления договора без залога нужно:

• скачать приложение банка;
• заполнить заявку на сайте или через мобильное приложение Bereke Bank;
• дождаться предварительного решения по СМС;
• подписать документы и получить деньги. 

Перед подачей заявки можно предварительно рассчитать размер ежемесячного платежа, общую переплату и процентную ставку. Это можно сделать с помощью кредитного калькулятора.

Проценты по кредиту и как они рассчитываются

Основной показатель, который поднимает размер ежемесячных платежей, — это проценты. Процентная ставка представляет собой сумму, которую заёмщик платит банку за возможность пользоваться деньгами. Она рассчитывается в процентах от той суммы, которую клиент берёт взаймы.

Советы заёмщикам

Перед оформлением договора нужно разобраться, что такое кредит, и как он работает, а также разобраться в основных его показателях.

Как выбрать кредит, который подходит именно вам

Банковский кредит должен подходить для ваших целей:

• Отталкивайтесь от цели кредитования. Если вы хотите совершить крупную покупку — выбирайте потребительский кредит. А для небольших сумм на короткий период подойдёт кредитная карта.
• Узнайте условия кредитования в организации, где у вас открыта зарплатная карта. Обычно таким клиентам предлагают более выгодные условия.
• Рассчитайте размер ежемесячного платежа с помощью кредитного калькулятора. Договор даже на самых выгодных условиях может оказаться непосильным при небольшой зарплате. Исправить ситуацию и отказаться от договора можно только в течение 14 дней с момента его подписания. Однако придётся уплатить вознаграждение, которое кредитная организация начислила за этот период.

На что обратить внимание при оформлении кредита

Прежде чем отправлять заявку на получение денег, изучите:

• Надëжность кредитора. Информацию можно найти в открытых источниках: различные рейтинги, новостные ресурсы и отзывы.
• Сумму. От неё зависит переплата и размер платежей. Рассчитайте, сколько вам нужно на покупку, не надо брать в долг лишнее.
• Процентную ставку. Смотрите не на ставку, указанную в рекламе, а на полную стоимость кредита. Она включает все расходы заëмщика: оплата процентов и основного долга, дополнительные платежи, например страхование, и комиссии.
• График платежей. Узнайте, какую схему для их рассчëта использует кредитная организация: аннуитетную или дифференцированную. В первом случае вы выплачиваете сначала проценты, а потом сам долг. Во втором случае ежемесячный платëж постепенно уменьшается, что снижает переплату, но первые платежи вносить будет тяжелее из-за их размера.
• Срок. Рассчитайте размер платежей на разный срок и выберете тот вариант, который будет возвращать наиболее комфортно.
• Дополнительные услуги. Рассчитайте условия договора с применением дополнительных услуг: страховки и комиссии.
• Возможность досрочного погашения. По истечении какого времени можно погасить долг досрочно, и не будет ли за это дополнительных платежей. Это также лучше узнать заранее.

Кредит как инструмент достижения целей

Банковский кредит — важный инструмент в достижении целей. Но чтобы он работал, надо правильно использовать заёмные деньги:

• Помните, что это долг и его придётся возвращать.
• Планируйте свои расходы — ежемесячный платëж не должен превышать 5030% от ежемесячного дохода.
• Выбирайте предложения с наименьшей переплатой.
• Используйте заëмные средства для инвестирования: недвижимость, ценные бумаги или бизнес. 

Важно не злоупотреблять заëмными средствами и прибегать к ним только при необходимости. Их использование для покрытия постоянных расходов и удовлетворения минутных желаний может загнать вас в долговую яму.

Важность ответственного отношения к кредитованию

Кредитная организация выдаёт деньги клиентам на условиях возвратности. Между кредитором и заёмщиком заключается договор, в котором указываются применяемые при несвоевременном возврате долга меры. Кредитная организация может:

• подать в суд;
• передать право истребования задолженности сторонним организациям.

По решению суда имущество должника и его счёта могут быть арестованы, реализованы, а долг будет списан в принудительном порядке. Кроме того, просрочки портят кредитную историю. Чтобы исправить ситуацию и снова стать надёжным заëмщиком, нужно поднять кредитный рейтинг. Если его не улучшить, банки могут отказывать в выдаче средств.